부담되는 보험료 줄이기, 가지고 있는 보험 리모델링 어떠신가요?

보험리모델링이란 이미 가입한 보험을 점검하여 중복으로 보장되는 부분은 정리하여 지출을 줄이고 부족한 부분은 신규로 가입하거나 보충하여 합리적으로 보험을 재구성하는 일입니다. 즉, 불필요한 지출은 줄이고 보장 내용을 최적화하여 보험의 경제성을 높이는 것입니다.

따라서 보험리모델링으로 원하는 효과를 얻고자 한다면 먼저 자신이 가입한 보험이 어떤 것인지, 꼭 필요한 것인지부터 따져 보아야 합니다. 이미 가입한 보험증서를 꼼꼼하게 읽고 지금까지 낸 보험료, 남은 기간, 보장되는 질병과 특약, 보장 기간 등을 알기 쉽게 정리하여 아래 사항들을 점검합니다.

#보험리모델링 시 점검사항

보험리모델링은 5년 이상 유지한 보험이거나 지인의 권유에 못 이겨 마지못해 가입한 보험이라면 꼭 한번 살펴보아야 합니다. 하루가 다르게 변하는 보험상품들은 예전과 달리 적절한 보험료에 보장내용도 충실하기 때문입니다.

특히 보장성보험은 가계 누수 자금의 1위라고 불릴 만큼 잘못 가입하거나 중복 보장으로 인한 보험료의 낭비가 비일비재하므로 2~3개의 보험을 유지하고 있는 가정이라면 보험리모델링은 필수라고 생각해야 합니다.

보장 기간이 짧은 경우

보험에 가입할 때 꼼꼼하게 따져봐야 할 것 중 하나가 보장 기간입니다. 이전에 가입한 보험의 만기가 60~70세라면 정작 병원비가 집중적으로 들어가야 하는 시기에는 보장을 받을 수 없게 됩니다. 이로 인한 경제적인 문제로 치료를 포기해야 할 상황이 발생할 수 있습니다. 따라서 100세 시대에 맞게끔 보장 기간을 리모델링 해야 합니다.

예를 들어 보장 기간이 짧은 건강보험이나 암 보험의 경우 해약 후 재가입하는 것보다 100세까지 보장 가능한 보험상품을 기존 보험상품이 만기 된 이후에도 보장받을 수 있도록 추가 가입하는 것이 현명하며, 사망 및 장해 등에 지나치게 보장금액이 치중되어 있다면 일부분은 정리하여 노후대비 등으로 활용하는 것이 좋습니다.

보험기간이 끝난 후 재가입하려면 보험나이와 위험도가 높아져 보험료가 비싸지고, 병력이나 건강상의 이유로 가입이 안 될 수도 있으므로 한 살이라도 젊을 때, 즉 보험료가 저렴하고 건강할 때 변경하는 것이 유리합니다.

보장 범위가 충분하지 않은 경우

많은 보험에 가입했다고 해서 모든 부분이 보장되는 것은 아닙니다. 보험은 계약할 때 약정한 특약에 대해서만 보장하므로 자주 발생하거나 본인의 상황에 맞는 질병과 사고에 대한 특약에 가입하지 않은 경우에는 보장받을 수 없으므로 보험을 설계할 때부터 꼼꼼히 따져보고 가입을 해야 합니다.

통계청 자료에 의하면 우리나라 국민이 재해로 사망할 확률은 8.3%에 불과하고, 일반 질병으로 사망할 확률은 91.7%에 이른다고 합니다. 그러므로 보험의 보장 범위는 일반사망 > 종합건강보장 > 특정 질병 > 재해보장 순으로 재구성하는 것이 보험사고 발생 확률상 가장 유리합니다.

또한, 보장 대상은 가장 > 배우자 > 자녀 순으로 우선순위를 정하고, 보험료가 부담스럽다면 가장만이라도 보장을 받아야 합니다. 가장의 수입이 중단될 경우를 대비하여 가족이 최소한의 생활을 영위할 수 있을 정도의 보험금은 확보하여야 합니다.

보장받는 부분이 중복되는 경우

여러 보험에 가입한 경우 보장 내용을 살펴보면 중복되는 부분이 뜻밖에 많습니다. 이처럼 보장받는 부분이 중복되는 경우 보험사고가 발생하면 가입한 보험(생명, 손해보험)에 따라서 보상은 크게 달라집니다.

생명보험은 보험사고가 발생하면 계약 당시 약정한 금액을 정액으로 지급하는 정액보상 보험으로 중복보상이 가능합니다. 사망보험금이나 후유장해 보험금, 암 진단비 등은 중복되더라도 각각의 보험에서 모두 보상받을 수 있습니다. 이처럼 생명보험은 중복보상이 가능하지만, 보장내용이 질병이나 상해 어느 한쪽으로 지나치게 치중되어 있다면 보험리모델링으로 재조정하는 것이 필요합니다.

손해보험은 실제 발생한 손해에 대해 보상하는 것을 원칙으로 하는 실손보험으로 중복보상이 안 됩니다. 따라서 실손보험에 2개 이상 가입하였다면 중복된 만큼 쓸데없는 보험료를 낭비한 것입니다. 그러므로 중복된 부분이 있는지 반드시 확인하고 중복된 부분이 있다면 보험리모델링을 통해 정리하는 것이 좋습니다.

중복되는 보장이 특약 몇몇 항목에 국한돼 있다면 보험 상품 전체를 해약하기보다는 중복되는 특약만 해약하고 나머지 항목은 보장을 유지하는 것이 중도 해지에 따른 불이익 없이 보험료는 줄이면서 실제 보장은 확대하는 방법입니다.

보험료가 부담스러운 경우

보험료는 특약에 따라 결정되는 경우가 많습니다. 따라서 특약은 꼭 필요한 것만 가입하고 만기에 낸 금액을 돌려주는 만기환급형 상품보다는 순수보장형 상품이 좋으며, 보험료가 주기적으로 재조정되는 갱신형 상품보다는 비갱신형 상품으로 가입하는 것이 보험료를 절약하는 방법입니다.

만약, 소득이 줄어들어 매월 보험료가 부담된다면 "납부중지"나 "감액" 등의 제도를 활용하는 것도 좋은 방법이며, 종신보험 대신 "정기보험"을 활용하는 것도 대안이 될 수 있습니다.

전문가들은 "보장성 보험의 보험료는 소득의 10% 이내가 적당하다"고 합니다. 과도하게 많은 보험료를 낼 경우 중간에 해약하게 되거나 가계에 무리가 될 수 있으므로 보험료가 부담스러우면 비슷한 보장에 보험료가 싼 보험으로 리모델링 하는 것이 좋습니다.

전문가의 도움을 받아라!

보험리모델링을 직접 하기는 매우 어렵습니다. 이미 가입한 보험에서 사망, 진단, 입원, 수술 등의 보장내용과 금액, 중복된 보장 등을 세밀하게 분석해서 추가나 삭제를 해야 하고 다양한 상품에 대한 최신 정보도 알아야 하기 때문입니다. 따라서 전문가와 상담하는 것이 가장 좋은 방법입니다.

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